2023년 직장인 연금저축펀드 ETF IRP 8월 정산 자산배분 시작

2023년 직장인 연금저축펀드 ETF IRP 8월 정산 자산배분 시작

오늘은 왜 제가 최근엔 연금계좌들을 활용해서 배당주에 투자하는지에 관하여 이야기 해보려 합니다. 간단한 세액공제만을 위함은 아니구요. 여러 혜택이 있고, 물론 단점도 있죠. 연금계좌는 세액공제가 필요한 직장인 뿐 아니고 세금공제 혜택을 받지 못하는 주부, 아이들도 가지고 있다면 더더욱 좋습니다이거에 대한 답은 앞으로도 계속 쓰게될 연금계좌의 포스팅에 답이 있습니다. 그럼 이제 본론으로 들어가서 첫번째. 위에서도 얘기했지만 세액공제겠죠?소득이 있는 사람에게만 해당 첫번째 올해부터는 이전 연금예금 400만원 IRP퇴직연금 300만원 세금공제 금액이 연금예금 600만원 IRP 300만원으로 상향되었습니다.

연금예금 IRP의 공통점

연금저축과 IRP 모두 개인적으로 준비하는 개인연금 상품으로 납입 한도와 세금절세혜택이 있습니다. 연말정산 시 세액공제가 되고, 과세이연, 연금 수령 시 저율과세 해야하는 공통점이 있습니다. 소득기준에 따라 다르지만 연금저축과 IRP 13.2,16.5 세제혜택을 받을 수 있습니다. IRP와 연금예금 합산해 세액공제한도는 매번 900만 원이며 IRP 만 가입해도 한도는 매번 900만 원으로 동일합니다.

또한 연금저축과 IRP는 연금으로 받을 때 연금소득세 3.35.5를 내야 하며, 매번 수령액을 1200만 원 이하로 설계하면 낮은 세금이 부과됩니다. 2024년 1500만 원으로 개정될 수 있음 연금저축과 IRP는 만 55세부터 수령가능하며 저율세금을 적용받기 위해서는 10년 동안 연금형식으로 받는 것이 가장 유리합니다.

개인 IRP 가입대상적립 운용 인출 및 세제혜택

소득이 있는 사람이라면 누구나 가입 가능하며,

직역연금 가입자공무원, 사립하교직원, 군인, 별정우체국직원, 자영업자, 퇴직급여제도 미설정 근로자계속근로기간 1년 미만 자, 주 15시간 미만 자, 퇴직연금DB, DC, 기업형 IRP에 가입한 손님, 퇴직연금제도 미가입 근로자 퇴직금이 IRP에 적립되어 있는 분 모두가 해당이 됩니다. 보편적인 근로자라면 뒤에 3가지 조건에 해당이 될 것입니다.

연금수령방법

연금을 수령하실 때는 일시금 수령보다는 연금 수령을 통해 세금을 절세하는 방안으로 이용하시는 것이 좋습니다.

매번 연금 수령액 1200만 원까지는 연금소득세 3.3~5.5%(80세 이상 3.3%, 70세 이상~80세 미만 4.4%, 55세 이상~70세 미만 5.5%)가 적용됩니다. 그리고 연 1200만 원에 포함되는 금액은 사적연금만 해당하기 때문에 국민연금 등 공적연금과 퇴직금을 재원으로 한 연금 수령액은 별도입니다.

1200만 원을 초과하면 당해 연도 등등 소득과 함께 종합과세됐지만 23년부턴 16.5 분리과세를 선택할 수 있습니다.

연금저축과 차이점

1. 가입자격 연금저축은 가입자격이 없고, 개인 IRP는 소득 있는 사람입니다. 2. 세금공제 연금저축은 600만 원, 개인 IRP는 900백만 원으로 보통 일반 근로자라면 연금저축을 가입해 주는 직장도 꽤 있다고 해서 회사나 자신이 연금저축에 납입하는 금액을 뺀 나머지 금액을 개인 IRP로 연 900만 원을 맞추신다면 최대의 세액공제를 받을 수 있습니다. 3. 운용 시 투자비율 연금저축은 최대 100까지 주식형 펀드 등 투자상품으로 운용가능하고, 개인 IRP는 최대 70까지만 투자상품으로 운영할 수 있습니다.

이 말은 채권형이나 원금보장상품을 최소 30 이상을 선택해야하는 말입니다. 4. 중도인출: 연금저축은 중도인출이 가능합니다. 하지만 개인 IRP 중도인출이 불가하고 돈이 필요한 상황이라면 해지를 해야 합니다.

IRP 10.29

연금저축계좌와 비교해서 IRP 계좌는 금액이 적기도 했고, 중국 지수 ETF를 평소에 안좋게 보고 있던 때라 바로 정리를 했습니다. 그리고 MSCI선진국 ETF도 있었는데 생각해보시면 그냥 미국 지수와 크게 다를 바가 없을 것 같아서 SP 500 지수로 갈아탔습니다. 미국 장기채를 샀는데 아쉽게도 환헷지 상품이라 달러 투자 효과를 못 누리는 것이 조금 아쉽네요. 그러나 물론 국채 금리가 고점이라고 할 수는 없지만 앞으로 장기적으로는 오를 확률 보다는 내릴 확률이 더 높을 것으로 예상되는 점, 제품제품군 종목 다변화로 리스크 관리가 필요한 점 등을 감안하여 바로 갈아탔습니다.

사실 금을 사긴 해야 하는데 IRP계좌에서는 선물을 못 사서 현물 ETF로 구매해야 하는데 수수료0.2 내외가 너무 비싼 탓에 조금 망설여지네요. 연금 계좌입니다.

자주 묻는 질문